Episode Details

Vous empruntez 2 000 € en crédit à la consommation sur trois ans. Vous remboursez 2 727 €. Et ce chiffre est écrit en tout petit, en bas de la page.

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Matthias Baccino, qui dirige les marchés européens de Trade Republic, commence par quelque chose qu'il dit n'avoir jamais dit publiquement : la publicité est une catastrophe. Et il le précise aussitôt, il en fait lui-même. Son critère, c'est l'utilité : promouvoir un outil qui aide les gens à avoir plus d'argent ne le fait pas culpabiliser, promouvoir des voitures de luxe à des gens que ça dessert, c'est autre chose.

Parce que l'argent réveille les passions tristes, la jalousie et la frustration, et que ce sont des émotions qui vous font arrêter de réfléchir. Et depuis 2015, les réseaux sociaux ont changé la nature du problème. Avant, seule la marque vous disait que son produit était génial. Aujourd'hui, ce sont des gens de votre âge qui ouvrent et ferment la portière d'une 911 toute la journée.

Le résultat est mesurable. Le surendettement explose chez les jeunes Français. Pour les 18-25 ans, la Banque de France est passée de 4 982 dossiers en 2024 à 8 205 en 2025, soit 65 % de hausse en un an, et 36 % chez les moins de 30 ans. Au premier trimestre 2026, les 18-29 ans représentent 15 % de tous les dossiers, contre 12 % un an plus tôt.

Les causes ne sont pas un défaut de caractère. L'explosion des paiements en plusieurs fois. Un marché du travail qui intègre très mal les moins de 25 ans, avec 16 % de chômage chez les 15-29 ans. Le coût du logement, et le fait que tout a augmenté. Matthias est net : ces gens ne sont pas responsables de la situation dans laquelle ils sont.

Il insiste aussi sur une catégorie dont personne ne parle, les mères célibataires. Le surendettement explose dans les foyers monoparentaux, et le mécanisme est un cercle vicieux : plusieurs emplois, donc moins de présence à la maison, donc plus de difficultés éducatives. Il trouve incroyable qu'aucun plan d'action n'existe en France pour ces foyers.

Vient ensuite la partie la plus concrète, et il la tient d'une simulation faite le jour même avec Vincent Grard, directeur France de Trade Republic. Sur un crédit à la consommation de moins de 3 000 €, le taux maximum légal est de 23,53 % au troisième trimestre 2026, pour un taux moyen effectivement pratiqué de 17,65 %. Concrètement : 2 000 € empruntés sur trois ans, mensualité de 75 €, coût total 2 727 €.

Sur l'interface qu'ils ont regardée, ce coût total est la dernière ligne, en petits caractères, après vingt lignes de tableau. Sa proposition de réglementation est simple : cette ligne devrait être en haut. « J'emprunte 2 000 € et je vais rembourser 2 700 €. » Les intérêts composés jouent dans les deux sens : ce qui travaille pour votre épargne travaille aussi contre vous sur vos crédits.

Une mise au point, enfin. Le crédit à la consommation n'est pas un caprice : pour beaucoup, c'est la seule solution pour réparer la voiture qui permet de garder son emploi, ou pour se chauffer cet hiver.

La conclusion est la plus actionnable du live. Au niveau 1 de la richesse, moins de 10 000 € de patrimoine, une seule chose compte vraiment : le budget. Libérer 50 ou 100 € par mois, c'est ce qui permet de commencer à épargner. Et quand vous avez de l'épargne, vous avez beaucoup moins besoin de crédit à la consommation. Le cercle s'inverse.

💶 Ce live a été réalisé en collaboration commerciale avec Trade Republic.

Regarder ce podcast en vidéo : https://youtu.be/XwnvgVaiXBQ

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Romain Lanéry en podcast.

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